工程监理责任保险经验

　　从需求方(企业)的角度谈对责任险投保的认识和理解，简要介绍了公司购买保险的种类、投保时应关注的内容，通过具体案例分享交流选择购买责任险时的几点认识。

　　关键词：责任保险;投保;理赔;案例分享

　　面对我国建设监理制度的不断深化改革，如何在发展创新的同时提高监理企业的抗风险能力是需要迫切解决的问题。根据住建部统计，2018年，全国共发生房屋市政工程生产安全事故734起、死亡840人，同比分别上升6.1%和4.1%。2019年上半年全国安全生产事故同样频发，5月接连发生上海市长宁区“5·16”坍塌事故、广西壮族自治区百色市“5·20”酒吧屋顶坍塌事故、青岛地铁4号线“5·27”坍塌事故，造成多人伤亡，社会影响恶劣，教训极其惨痛。上海某广场停车场冷却水管道坍塌事故，造成3人死亡，直接经济损失2238万元。企业在遭受到安全生产事故时，不仅受到经济损失、声誉损失的同时相关人员亦被追责。面对安全管控问题，监理企业应当强化内部管理措施，制定相关职业操作标准，履行工作职责，使得建设项目风险能够有效降低。与此同时，也要注重风险防范控制，包括管理风险和经济风险。目前，市场上越来越多的业主在发生质量安全事故时，也要求监理单位由于自身的职业过失造成的经济损失承担有限赔偿责任、更甚至于无限赔偿责任。在这种情况下，职业责任保险对监理企业的重要性也日益加强。建设工程监理项目是如此，设备监理项目亦然。建设工程领域的保险种类也在保险行业发展的40多年间逐步不断完善。随着建筑工程一切险、安装工程一切险、工程质量保证保险和相关职业责任保险被纳入工程质量保险范畴，工程保险体系再度丰满，详见表1。

　　1对于职业责任险的几点认识

　　1.1购买保险的优势成因

　　2000年1月,上海天安保险公司推出国内首创的建设工程监理责任保险并且获得保监会批准。英泰克工程顾问(上海)有限公司(以下简称：英泰克)于2002年4月16日率先向天安保险股份有限公司购买了上海市第一份“建筑工程监理责任保险”，保险金额1000万元。建设监理是由监理单位提供的一种专业技术服务，应用合理的技能、提供应尽的义务。在工程项目开发建设过程中，监理单位的工作内容是多方面的，而履行职责的更多依赖于现场的工程管理人员。企业在经营活动中，如何才能有效控制和提高自身的抗风险能力。我们评估了企业经营风险主要来自于员工的过失责任及合同责任。因此，我们选择了采购职业责任险。职业责任保险仅对专业人员因从事本职工作时的疏忽或失职造成的赔偿责任负责，而对与其本职工作无关的活动的赔偿责任不负责。

　　1.2双方利益的合理保护

　　监理责任险为监理单位提供了一条安全而经济的途径，来转移由于职业责任给业主或第三方造成的损失所必须承担的法律责任，从而使双方的利益都得到合理的保护。

　　1.3风险控制的实力展示

　　公司在向客户做介绍或参与竞标时，都会向客户展示公司投保的保险证明。在市场经济条件下,每一家企业均有遭受风险的可能性,通过对不同的保险配置完善可以转嫁经济风险和信用风险。因此，企业因购买保险提高了偿债能力,也提高了信用。

　　1.4风险预控的必然选择

　　随着现有市场经济的发展，有的工程监理合同内不再对赔偿做出限定性约束条款，即无限责任条款。英泰克认为投保责任险对于公司经营风险防范控制就更加具有必要性。如何能够提高企业的抗风险能力，如何在遭遇意外事故时尽可能的保证企业的持续经营不受影响，如何保障股东利益等等问题，都是每一位职业经理人应该思考的问题。企业购买保险是作为营业费用开支列支入账，也就是将企业难以预测的损失费用化。保证企业经营稳定、加强经济核算，更加准确地反映企业经营成果。

　　2公司购买的保险种类

　　公司在风险意识方面一直是重点关注的内容，因此，也为企业经营活动采购了不同保障范围的保险险种，以下为公司投保部分险种的展示，见表2。通过英泰克公司投保的专业责任赔偿险、商业综合责任险等不同的保险险种基本涵盖了职业责任损失、直接或间接经济损失以及财产损失等。每年会根据业务的变化对投保的险种进行再审核。

　　3投保时应关注的内容

　　作为采购保险的需方，在选择投保时企业应关注以下内容。

　　3.1关于投保额

　　英泰克选择以财务报表体现的公司年营业收入作为投保基数。市场上有的企业为了控制成本会选择限额投保，这类方式虽然从短期看是节约了保费成本开支，但容易在发生案件理赔时与保险公司理赔产生分歧。因此，建议企业按实足额投保，才能够最大化保障自身利益。

　　3.2关于投保连续性

　　投保要保证连续性，对于追溯期条款应该加强关注。有的企业在经历几年零赔付以后，就认为投保的责任险没有意义。实际采购保险就是一种长期的防范经营举措。我们更期望就是“零出险”。

　　3.3关于附加险

　　保险中的附加险一项有时会很不起眼，容易被忽视，但实际这部分正是保险性价比最高的一块内容。一般来说主险的理赔概率很低，因此，在附加险的设置上需要和保险公司沟通，扩展一些合理项内容，如政府性罚款等，以扩大保障企业的范围。附加险设置合适可以为企业获得更多的理赔范围和机会。

　　3.4关于主险理赔材料的收集

　　在主险理赔中，保险公司对于要求递交的基础材料一般为：(1)相关部门或第三方机构认定的由于质量事故造成建设工程的损失的工程量清单。这一条就企业而言有时很难达到，因此，中国设备监理行业协会在设备责任险的定损问题上为企业带来了很大的便捷度。(2)监理合同。(3)监理资质。(4)原工程建设的相关标准及工程量清单。由于各家保险单位对于理赔程序和要求的不同，建议确实有理赔案件发生时，第一时间要申报保险公司，同时积极配合、共同处理。

　　4案例分享

　　这是两个海外责任险的案例。

　　4.1矿业设计及项目管理赔案

　　X公司与一金矿的矿主Y公司(下称业主)签订了两个关于该金矿的合同。第一个合同是提供工程设计服务，另一个合同是提供工程项目管理服务。由于工程管理及施工问题导致了该矿不能正常运营，业主向X公司提出索赔，指X公司应该负责赔偿其疏忽和失职责任造成的损失。各方进行了多次会谈和沟通，但是并没有任何实质性进展。最后，业主停止向X公司支付服务费用;于是，X公司起诉业主要求得到未支付的200万美金的服务费。之后，业主提起仲裁程序，要求就工程设计和项目管理服务事宜向X公司索赔1000万美金赔款。X公司与业主曾进行两天的调解，但调解并不成功。同时，业主提供新的证据作为索赔的支持，律师认为，该案的风险和责任要远远大于之前的预计。估计赔偿金额可达到2400万美金。辩护律师认为：X公司在执行这两个合同的过程中应该有职责疏忽过失。虽有一些可减轻赔偿责任的证据，但这些理据并不能完全支持抗辩成功或者较大的减轻损失。同时，由于赔案的性质、事故发生地点和相关的责任人等因素，辩护律师预计抗辩费用会超出110万美金。

　　4.2建筑设计赔案

　　耗资3亿美元，2004年建成的MITStataCenter，不单是研究及教学中心，也是学院新的地标。负责设计的是著名现代建筑设计大师FrankGehry(弗兰克盖里)，设计费为1500万美元。建成以后，由于出现结构问题，MIT需要支付150万美元重建演讲厅，另外，StataCenter也出现渗漏、排污等问题，结果，麻省理工在2007年向设计师及承建商提出诉讼，要求赔偿MIT的损失。在2010年4月双方达成庭外和解，和解金额不详。通过这两个案例我们可以看到，职业疏忽造成的损失可能真的很高，甚至于会超出业务合同的营业收入。案例无论最后结果如何，在职业责任险保单限额内支付赔偿金、以及抗辩费用是没有异议的。

　　5上海市对安全生产责任保险的要求

　　日前，上海市应急局、上海市交通委、上海市住建委、上海市农业农村委、上海银保监局、上海市财政局、上海市地方金融监管局联合印发《上海市全面推行安全生产责任保险制度工作实施意见的通知》，主要内容有：(1)力争到2020年，全面建成本市安全生产责任保险制度体系，实现安全生产责任保险制度的全面覆盖。(2)其中，涉及从业人员和第三者死亡的赔偿限额每人最低为60万元。(3)保险机构应当按照不低于安全生产责任保险保费20%的比例提取事故预防专项资金。(4)鼓励保险机构组建安全生产责任保险共保体。(5)共保体应当建立安全生产责任保险信息管理系统，并可与相关信息平台实现信息共享。(6)安全生产责任保险工作落实情况将纳入本市年度安全生产巡查考核内容。

　　6结束语

　　迄今为止，保险可以说是企业可以采用的最普遍、最有效的风险管理手段之一。因为工程项目风险来自于不同方面的内容,为了消除或补偿遭遇风险而造成的损失,必须进行工程保险。在这一点上，通过上海市政府的相关文件，我们也可以看出从企业到政府也意识到了风险管理的重要性。但是没有一份保险能够涵盖所有一切风险的，因此，企业需要甄别自身的业务发展需求，合理地配置合和投保专项性的保障，以获得全方位的风险管控。

　　参考文献

　　[1]苏惠晶.购买工程监理责任保险的几点体会[J].建设监理,2002(5):61.

　　[2]谢峰,方东平,毕庶涛.工程监理职业责任保险在中国的实施[J].重庆建筑大学学报,2001(10):7-12.

　　作者：邓卫